Renégocier son emprunt : oui, mais…

On n'y croyait pas et pourtant si, les taux d'emprunt ont encore baissé. Ils n'ont même jamais été si bas ! Et les emprunteurs se prennent à rêver rachat de crédit et économies. Mais est-ce si simple ?

Des taux record pour cette année

Les chiffres parlent d'eux-mêmes, 2,92 % sur 15 ans et 3,21 % sur 20 ans. Voilà les nouveaux taux moyens accordés en France au mois de juin, battant le record de mai 2013. Et la décroissance est générale, c'est à dire que même les taux « longue durée » profitent de cette dégringolade.

Ces chiffres record incitent les emprunteurs à vouloir renégocier leur contrat. On observe que si les taux baissent, les dossiers de rachat grimpent en flèche, représentant 20% du total de distribution de crédits immobiliers, contre 10 % en janvier. Mais la renégociation est-elle vraiment l'Eldorado bancaire qu'on s'imagine ? Pas sûr.

Racheter son crédit n'est jamais gratuit. En plus des pénalités de remboursement anticipé que vous pourriez devoir à votre banque (soit 3% du montant restant dû, plafonné à 6 mois d'intérêt) il faut y ajouter les frais de garantie (1 à 2% du montant emprunté) et les frais de dossier. Le différentiel entre l'ancien et le nouveau taux doit être de 1% minimum. Le rachat doit avoir lieu avant la moitié de la durée de l'emprunt, car plus on avance, plus la part des intérêts diminue dans les mensualités. Enfin, il doit rester plus de 50 000 € d'emprunt. On le voit, l'affaire n'est pas si simple et demande à bien calculer son coût. Car selon la différence de taux et la somme de crédit restante, vous pouvez tout aussi bien réaliser une économie de plusieurs milliers d'euros ou en perdre quelques centaines. Mais si le jeu en vaut la chandelle, il faut faire jouer la concurrence pour être en mesure de négocier, et on peut aussi réduire la durée d'emprunt pour optimiser l'opération.

Alors, discuter avec son banquier, oui, mais sans se faire de plan sur la comète.